Cât ne costă să ţimem bani în bancă

Câştigăm sau pierdem dacă ţinem bani la bancă?

Pentru a avea o socoteală exactă, trebuie să ţinem cont şi de inflaţia care afectează moneda în care avem economiile. Să facem o socoteală empirică pentru nişte economii în euro.

Inflaţia oficială a monedei euro în intervalul

august 2013 - august 2014 a fost  1,3% .

Deci 1000 € de la sfârşitul lunii august 2013 aveau la sfârşitul lunii august 2014 doar puterea de cumpărare a 989 € din 2013..

Sau, calculând altfel, pentru a putea cumpăra aceeaşi cantitate de bunuri ca cele ce le-am fi putut cumpăra cu 1000 € în august 2013, trebuia să cheltuim în august 2014: 1013€.

Mulţi dintre noi avem ceva economii depuse la bancă, pentru “zile negre”.

Auzisem că banca foloseşte banii depuşi de clienţi pentru a acorda credite celor care au nevoie de bani, iar din dobânda percepută de la cei care se împrumută la banca plăteşte o parte celor ai căror bani au fost folosiţi, deci clienţilor care au depus bani în acea bancă.

După această “legendă urbană”, cei care ar depune bani la bancă ar avea de câştigat, (mai ales dacă depun bani pe termen , adică obligându-se să nu-i retragă o anumită perioadă decât sub sancţiunea pierderii unei părţi din dobânda cuvenită) cu alte cuvinte  ar fi profitabil să facem economii şi să le depunem la bancă, pentru că atunci când îi vom scoate pentru a cumpăra lucrurile de care avem nevoie, vom putea cumpăra mai multe bunuri decât cele pe care le-am fi putut lua cu suma depusă mai înainte.

Am vrut să verific cum e mai bine să fac: e bine să fac economii şi să le depun la bancă (amânând cumpărarea bunurilor cu gândul că voi cumpăra mai multe la scadenţa depozitului bancar), sau poate e mai bine să cheltuiesc banii îndată ce îi câştig, având avantajul de a putea profita mai repede de bunurile pe care aş vrea să le cumpăr, dar lipsindu-mă de avantajul de a –mi spori suma cu dobânda acordată de bancă.

Am făcut deci un calcul comparativ folosind ofertele câtorva dintre cele mai importante bănci din România, ca să văd cât aş câştiga dacă aş depune 1000 de euro la fiecare dintre aceste bănci şi care ar fi valoarea bunurilor pe care le-ş putea cumpăra peste un an cu banii depuşi.

Am ţinut cont şi de inflaţia care a fost raportată oficial pe cele 12 luni care au trecut, punând ipoteza  că va fi aceeaşi inflaţie şi în următoarele 12 luni.

BANCA	Dobânda la depozit 1000 € /1 an	Suma acumulată după un an, După impozitarea dobânzii	Comision administrare	Comision la retragere de numerar	Suma retrasă după un an (la scadenţă)	Puterea de cumpărare a banilor retraşi ţiând cont de inflaţie
Banca Feroviară	2,60% (Intercity)	1 021,84	2lei/l .45€x12= 5,45€	0% la scadenţă, 0,5% în rest	1 016,38	1005,20
Banca Românească	2,45%	1 020,58	0,75€/lună administrare cont curent 0,75x12=9€/an	0% la scadenţă, 0,5% în rest	1011,58	997,41
CEC Bank	2,25%	1 018,90	2,5lei/lună 0,56€x12’= 6,82€	0% la scadenţă, 0,5% în rest	1 012,08	1000,94
BRD	2,20%	1 018,48	0,70€/lună administrare cont curent 0,7x12=8,4€	0,5%  min. 3 €	1 010,5	999,38
Bancpost	1,85% Dep. Prim	1 015,54	1€lună 1€x12=12€	0,5%  min. 2 €	1 000,51	989,50
BCR	1,45%	1 012,18	4,5 lei/lună 1€x12=12€	0,5%  min. 3 €	995,18	982,18
Raiffeisen Bank	1,45%	1 012,18	2,5lei/l .55€x12= 6,6€	0,5% min. 3 €	1 000,55	989,54
ING Bank	0,80%	1 006,72	6€ deschidere +0,5 €/lună=12€	0,5%	989,74	978,85

Am pus în tabel datele pe care le-am găsit pe diferite site-uri privind dobânzile şi comisioanele prcticate de aceste bănci, efectuând calculele necesare ca să văd câţi bani aş avea după un an, dacă aş depune 1000 de euro la fiecare dintre ele. Sigur, datele pot avea un anumit grad de aproximaţie, pentru că dobânzile se schimbă frecvent la bănci şi comisioanele de asemenea, deci unele date ar pute să fie schimbate chiar azi. Totuşi, se pot trage nişte concluzii.

Am constatat că la cele mai importante bănci de la noi aş avea după un an mai puţini bani decât am depus , dacă ţin cont şi de rata inflaţiei. La unele dintre bănci aş retrage chiar mai puţini bani în numerar. Şi asta, dacă aş fi vigilentă şi aş retrage banii exact la data scadenţei depozitului, fiindcă vedeţi cum sunt comisioanele de retragere.

Unde mai pui că dacă aş păstra banii mei acasă, i-aş putea folosi eu în acel an în care nu i-aş depune la bancă! Aş putea să-mi cumpăr cu un an mai mai devreme produsele pe care mi le doresc. 

Cel mai bine este să îmi cumpăr fără întârziere lucrurile de care am nevoie în casă, îndată ce am banii petru a le cumpăra.

Sigur, trebuie să am şi o sumă de bani pusă deoparte, iar  ţinerea banilor sub saltea nu e recomandabilă.  

Pentru economii pe termen lung, trebuie făcută o astfel de analiză comparativă a ofertelor băncilor, pentru a nu mă trezi că pierd din bani ţinându-i la bancă.

O altă problemă ar fi că băncile schimbă dobânzile şi comisioanele, astfel încât dacă acum găsesc că e avantajos să-mi ţin banii la banca X, peste un an s-ar putea să nu mai fiu mulţumită de condiţiile oferite şi să prefer banca Y. Pentru a transfera însă banii de la o bancă la alta trebuie să plătesc comisioane!

Ce comisioane se plătesc la transfer interbancar? 

Pentru a transfera bani de la o bancă la alta, trebuie să avem conturi deschise la ambele bănci în chestiune.

Comisioanele care apar în cazul unui transfer interbancar, depind de politica de tarifare a ambelor bănci implicate în această operaţiune.

În mod normal, ar trebui să existe un singur comision perceput de banca plătitoare (banca A in cazul de faţă). Acest comision este suportat de cel care efectuează plata.

O serie de bănci practică însă comisioane şi la încasarea sumelor în cont! În acest caz, comisionul este achitat de către beneficiar, fiind reţinut din suma transferată.

În plus, băncile taxează mai aspru clienţii atunci când efectuează viramente de valori mai mari, cu toate că efectuarea tranzacţiei nu generează cheltuieli suplimentare.

De exemplu,   un ordin de plata interbancar de 250 lei îl costa pe plătitor  3 lei la BCR şi BRD. În schimb, comisionul este de 4 lei la Raiffeisen şi la 6 lei la Volksbank.

De exemplu, BCR îşi dublează tarifele dacă ordinul de plata e mai mare de 1.500 lei (340€) si le triplează dacă suma e cuprinsă între 20.000-50.000 lei (4545-11356€). Şi BRD procedeaza similar si creste comisionul de la 3 la 7 lei, atunci cand viramentul depaseste 500 lei. Bineînţeles, multe alte bănci procedeaza la fel, copiind exemplul marilor jucători.

Printre bancile care fac exceptie de la aceasta regulă se numără Bancpost, OTP Bank şi RBS, care practică acelaşi nivel al comisionului pentru orice transfer mai mic de 50.000 lei (11356€)..

Banca	Comision transfer interbancar (la ghişeu)
BCR	3 lei - 9 lei
BRD	4 lei - 8 lei
Raiffeisen Bank	4 lei - 6 lei
Volksbank	6 lei - 10 lei
UniCredit Tiriac Bank	5,58 lei - 10,58 lei
CEC Bank	3,11 lei - 5,61 lei
Banca Românească	0,15%, min 3 lei - max 20 lei
Banca Transilvania	2,7 lei - 6 lei
OTP Bank	4,1 lei
Bancpost	6 lei
RBS	8,58 lei
Millennium Bank	6 lei - 9 lei
Alpha Bank	6,58 lei - 8,58lei

Atenţie şi la costurile de închidere a unui cont curent. (Pe care aţi vrea să-l închideţi, de exemplu, după ce aţi transferat banii din el la o altă bancă).

• La BCR,  cei care beneficiaza de unul din cele 3 tipuri de pachete clasice de cont curent nu vor putea renunţa la acestea în primele 12 luni de la achiziţionare decât prin achitarea unui comision de inchidere de 50 lei. Deci dacă aveţi doar 11 luni de la deschidere, să zicem, mai bine mai lăsaţi deschis contul o lună să faceţi 12 luni! (Asta presupune, desigur, urmărirea îndeaproape a contului).
• La Raiffeisen Bank ,  şi depunerile în anumite conturi deschise la Raiffeisen costă până la 8 lei. Cei care doresc să facă o plată de valoarea mică de la Raiffeisen către un cont la altă bancă, prin ordin de plată la ghişeele agenţiei, vor plăti între 5 şi 10 lei, în funcţie de suma plătită. Astfel, pentru o plată de 50 lei, comisionul este de 6 lei. Pentru transferul sumelor mari, respectiv de peste 50.000 lei, comisionul urcă la 21 lei.

• La Bancpost sunt penalizaţi clienţii vechi. Comisionul de administrare lunar pentru clienţii care şi-au deschis cont curent la Bancpost înainte de 24 octombrie 2012 a fost  majorat cu 1 leu. Noul nivel al comisionului lunar a urcat astfel la 2,5 lei, indiferent de valuta în care a fost constituit contul, şi se aplică începând cu data de 1 octombrie 2013. În ceea ce priveste conturile deschise dupa 24 octombrie 2013, administrarea contului presupune un comision de 3,5 lei pe lună în cazul variantei în lei, respectiv de 1 euro pe lună pentru cele in euro. 

Cam astea sunt datele pe care le-am putut colecta la ora actuală. 

Sunt convinsă că mulţi dintre cititori au cunoştinţe mai amăunţite asupra subiectului şi ar putea să ne împărtăşească din experienţa lor cu băncile.

Să auzim de bine!